신생아 특례대출을 받으려는 분들이 가장 먼저 궁금해하는 것이 바로 "내가 매달 얼마를 갚아야 할까?"다. 대출 금액과 금리, 상환 기간에 따라 월 납입금이 크게 달라지기 때문에 미리 계산해 보는 것이 중요하다. 이 글에서는 2026년 최신 금리 기준으로 신생아 특례 디딤돌대출의 월 납입금과 총 이자를 자동으로 계산할 수 있는 계산기를 제공하며, 각 입력 항목이 무엇을 의미하는지 쉽게 풀어서 설명한다.
신생아 특례 디딤돌대출 월 이자 계산기
※ 2026년 1월 1일 기준 고시 금리 적용 | 원리금균등상환 방식 기준
※ 청약통장 우대금리는 가입기간 기준 택 1 적용 (중복 적용 불가) | 최저금리 하한 연 1.2%
※ 본 계산기는 원리금균등상환 방식 기준이며, 2026년 1월 1일 고시 금리를 적용합니다. 실제 납입금은 금리 변동 및 은행 심사에 따라 달라질 수 있습니다.
계산기 입력 항목, 이렇게 이해하면 쉽다
처음 대출을 알아보는 분들은 계산기에 무엇을 입력해야 하는지조차 막막할 수 있다. 각 항목이 무엇을 의미하고, 내 상황에서 어떻게 선택하면 되는지 하나씩 설명한다.
① 부부합산 연소득 구간 – 금리가 달라지는 핵심 기준
신생아 특례대출의 금리는 '부부가 일 년에 얼마를 버는가'에 따라 세 단계로 나뉜다. 여기서 말하는 소득은 세전(세금 내기 전) 금액이다.
| 소득 구간 | 해당하는 경우 | 20년 만기 기준 금리 |
|---|---|---|
| 8,500만원 이하 | 외벌이 대부분, 맞벌이 중 소득이 낮은 경우 | 연 2.00% |
| 8,500만원 ~ 1.3억원 | 중간 소득 맞벌이 부부 | 연 2.80% |
| 1.3억원 초과 (맞벌이) | 고소득 맞벌이 (부부 각 1인 소득이 1.3억 이하) | 연 4.40% |
실생활 예시: 남편 연봉 4,500만원 + 아내 연봉 3,500만원 = 합산 8,000만원 → '8,500만원 이하' 구간 선택. 남편 연봉 6,000만원 + 아내 연봉 5,000만원 = 합산 1억 1,000만원 → '8,500만원~1.3억원' 구간 선택.
② 대출 만기 – 길수록 월 부담 ↓, 총 이자 ↑
만기는 대출을 몇 년 동안 나눠 갚을지 선택하는 항목이다. 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택할 수 있으며, 만기가 길수록 월 납입금은 줄어들지만 이자를 내는 기간이 길어져 총 이자 부담은 커진다.
| 만기 | 특징 | 이런 분께 추천 |
|---|---|---|
| 10년 | 월 납입금 가장 높음, 총 이자 가장 적음 | 소득이 안정적이고 빠른 상환을 원하는 분 |
| 20년 | 월 부담과 이자의 균형점 | 가장 일반적으로 선택하는 만기 |
| 30년 | 월 납입금 가장 낮음, 총 이자 가장 많음 | 초기 현금 부담을 최소화하고 싶은 분 |
💡 핵심 포인트: 신생아 특례대출은 만기가 길수록 금리가 조금씩 올라간다 (예: 소득 8,500만원 이하 기준 10년 1.80% → 30년 2.10%). 월 부담과 총 이자를 계산기로 직접 비교해 보는 것을 권장한다.
③ 대출 금액 – 최대 4억원, 내가 실제 받을 수 있는 금액은?
신생아 특례 디딤돌대출의 최대 한도는 4억원이다. 하지만 누구나 4억원을 다 받을 수 있는 것은 아니다. 실제 받을 수 있는 금액은 LTV(담보 비율)와 DTI(소득 대비 부채 비율) 두 가지 기준으로 제한된다.
🏠 내가 받을 수 있는 대출 금액 간단 계산법
LTV 기준: 집값의 70% (생애최초 구입자는 80%, 단 수도권·규제지역은 70%)
예) 5억원 집 → LTV 70% = 최대 3억 5천만원
DTI 기준: 연 소득의 60% 이내에서 연간 원리금 상환액 제한
예) 연소득 6,000만원 → 연간 상환액이 3,600만원(월 300만원) 이내여야 함
→ LTV 기준 금액과 DTI 기준 금액 중 더 작은 값이 실제 한도
계산기에서는 본인이 실제 신청하려는 금액을 입력하면 된다. 정확한 한도는 은행 심사를 통해 확정되므로, 계산기 결과는 참고용으로 활용하기 바란다.
④ 주택 소재지 – 지방은 0.2%p 추가 할인
구입하려는 주택이 서울·인천·경기 이외의 지방에 있다면 특례금리에서 0.2%p를 추가로 깎아준다. 지방 주택 구입을 장려하기 위한 혜택이다.
| 구분 | 해당 지역 | 할인 | 20년/소득 8,500만원 이하 기준 |
|---|---|---|---|
| 수도권 | 서울, 인천, 경기 | 없음 | 연 2.00% |
| 지방 | 그 외 전국 | −0.2%p | 연 1.80% |
⑤ 우대금리 항목 – 조건이 맞으면 금리를 더 낮출 수 있다
추가로 해당하는 조건이 있으면 금리를 더 낮출 수 있다. 항목별로 중복 적용이 가능하지만, 최종 금리가 연 1.2% 미만이 되더라도 1.2%가 하한이다.
| 우대 항목 | 할인폭 | 이런 분께 해당 |
|---|---|---|
| 청약통장 5년 이상 가입 (60회 이상 납입) |
−0.3%p | 5년 전에 청약통장 개설하고 꾸준히 납입한 분 |
| 청약통장 10년 이상 가입 (120회 이상 납입) |
−0.4%p | 10년 넘게 꾸준히 납입한 분 |
| 청약통장 15년 이상 가입 (180회 이상 납입) |
−0.5%p | 15년 이상 장기 가입자 (최대 혜택) |
| 부동산 전자계약 체결 (2026.12.31까지) |
−0.1%p | 국토교통부 전자계약 시스템으로 매매계약을 한 분 |
| 대출 한도의 30% 이하 신청 (2025.3.24 이후 접수분) |
−0.1%p | 심사 한도의 30% 이하로만 신청하는 분 |
📌 청약통장 주의사항: 5년·10년·15년 우대금리는 셋 중 하나만 적용된다 (택 1). 가장 오래 가입한 구간의 할인율 하나만 적용되므로 15년 이상이면 −0.5%p 하나만 받는다. 대출 기간 중 청약통장을 해지하면 우대금리 혜택이 사라진다.
계산 결과, 어떻게 해석하면 될까?
특례금리 5년 후가 더 중요하다
계산기 결과에서 '특례금리 종료 후 예상 월 납입금'을 반드시 확인해야 한다. 신생아 특례 금리는 기본 5년간만 적용되고, 이후에는 금리가 오른다. 소득 8,500만원 이하 가구는 기존 특례금리에 +0.75%p가 가산된다.
⚠️ 5년 후 금리 상승 대비 전략
✔ 추가 출산 시 자녀 1명당 5년씩 특례기간 연장 → 최장 15년까지 낮은 금리 유지 가능
✔ 2026년 12월 31일까지 중도상환수수료 면제 → 부담 없이 조기 상환 가능
✔ 금리 상승 폭을 미리 계산해 두어 가계 예산에 반영하는 것이 중요
원리금균등 vs 원금균등, 어떤 것이 유리할까?
본 계산기는 원리금균등상환 방식으로 계산한다. 이 방식은 매달 같은 금액을 납입하는 방식으로 가장 일반적이다. 신생아 특례대출에서는 체증식 분할상환도 가능한데, 이는 초반에 적게 내고 점점 납입금이 늘어나는 구조로 초기 자금 부담을 줄이고 싶은 신혼부부에게 적합하다.
| 상환 방식 | 월 납입금 변화 | 총 이자 | 이런 분께 추천 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 매달 동일 | 중간 | 안정적인 소득으로 매달 같은 금액 납입 선호 |
| 원금균등 | 초반 높고 갈수록 감소 | 가장 적음 | 초반 부담이 돼도 이자를 최소화하고 싶은 경우 |
| 체증식 | 초반 낮고 갈수록 증가 | 가장 많음 | 신혼 초기 부담 최소화, 소득 성장 예상되는 경우 |
실전 계산 예시 3가지
실제로 많이 나오는 상황을 가정하여 미리 계산한 결과를 참고하기 바란다.
신생아 특례 디딤돌대출은 2026년 기준 최저 연 1.80%의 금리로 최대 4억원까지 지원되는 정부 정책 대출이다. 계산기를 통해 본인의 소득 구간과 대출 금액, 만기를 입력해 월 납입금을 미리 파악해 두면 내 집 마련 계획을 보다 현실적으로 세울 수 있다. 특례금리 종료 후 금리 변동에 대비하여 가계 재정을 충분히 검토한 후 신청하는 것을 권장한다. 대출 금리 및 조건은 국토교통부 고시에 따라 변경될 수 있으므로 신청 전 주택도시기금 공식 포털에서 반드시 최신 정보를 확인하기 바란다.
※ 본 게시물의 금리는 2026년 1월 1일 기준 국토교통부 고시 금리이며, 계산 결과는 참고용으로만 활용하시기 바랍니다. 실제 납입금액 및 대출 조건은 금리 변동과 은행 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다. 대출은 반드시 상환 능력을 고려하여 신중하게 결정하시기 바랍니다.
